GUATEMALA
PROYECTO DE SOLUCIONES INNOVADORAS
PARA CADENAS DE VALOR AGRÍCOLA

Acceso a Servicios Financieros del Sector Agrícola en Guatemala – boletín 112

Acceso a Servicios Financieros del Sector Agrícola en Guatemala – boletín 112

Acceso a Servicios Financieros del Sector Agrícola en Guatemala – boletín 112 1920 1080 PROINNOVA GUATEMALA

La inclusión financiera no es únicamente contar con acceso a servicios financieros y va más allá de ser un cuentahabiente en el ecosistema bancario. Esta actividad busca mejorar la calidad de vida de las personas y familias para cultivar más oportunidades económicas. Además, es un poderoso agente para un crecimiento sostenible, incluyente y con una ruta a la prosperidad.


Ruta de la inclusión financiera de los agricultores

En un estudio realizado durante la pandemia por MasterCard y American Market Intelligence para lograr definir qué es inclusión financiera, se tomaron como base seis categorías de evolución de una persona para poder contar con acceso y conocimiento pleno en el tema.

Según esta infografía, ¿en dónde podemos ubicar a los pequeños y medianos productores? ¿Será un segmento que está dispuesto a intentarlo, confiar en el sistema financiero y empezar a entender la importancia de pertenecer al ecosistema bancario?

Luego de observar la infografía y analizar en dónde se encuentran ubicados los pequeños y medianos agricultores, se puede reconocer que el acceso a servicios financieros para este sector aún es limitado. Todo esto se debe a que la agricultura es un negocio más riesgoso que otros, pero con muchos beneficios y alcance a nivel mundial. No obstante, a mayor riesgo, mayor tasa, lo cual viene directamente ligado al riesgo crediticio, que aumenta o disminuye las tasas de interés. Cada tamaño de unidad de producción agrícola, así como cada cultivo y cada región tienen riesgos diferentes. Esto dificulta y encarece para las Instituciones Financieras, la identificación de los riesgos y su administración.

Guatemala, cuenta con una excelente cobertura financiera por diferentes entidades que pertenecen al sistema. En el año 2020 se registraron 2,996 puntos bancarios y cooperativas de créditos.

1. Microfinancieras: son instituciones que incluyen figuras legales de asociaciones y fundaciones inscritas en el Registro de Entes de Microfinanzas Sin Fines de Lucro, y dan información a la IVE.

2. Cooperativas afiliadas: son 25 alrededor de ahorro y crédito, registradas en la Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Guatemala (FENACOAC), conocidas como MiCoope, auditadas por INGECOP, la IVE y órganos de control de la Federación.

3. Bancos y entidades financieras formales: son 17 y se encuentran supervisados por la SIB (Superintendencia de Bancos). Adicional estas entidades en conjunto facilitan otros canales como lo son agentes de pago, oscilan alrededor de 7,984 puntos en todo el país.


Cobertura a nivel Nacional por Agencias Bancarias y Cooperativas

Fuente. GIR con base en Cifras Ubicación Agencias Bancarias SIB por municipio, al 30.9.2020. Web Sites de Entidades Financieras y Ubicación Agencias Cooperativas de Ahorro y Crédito de MICOOPE en Web Site de MICOOPE. Nota. Los totales a nivel municipio dependen del grao de actualización del indicados, no todos están por municipios, por eso la BASE municipal puede ser diferente a la BASE Departamental.

Según la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera para Guatemala 2019-2023 (ENIF), su objetivo es ampliar y mejorar el acceso y uso de los productos y servicios financieros a los distintos segmentos de la población de acuerdo con sus necesidades. Según la gráfica, existe al menos una agencia física en cada uno de los 340 municipios de Guatemala.

A pesar de esta cobertura, la inclusión financiera se encuentra limitada para el agricultor. En el área de créditos, la actividad agrícola representa menos del 4% a nivel del sistema bancario formal (bancos) y en el 2022 representa entre el 2.5% y 2.9% del total de montos de créditos, versus el resto de las ramas de actividad económica (créditos hipotecarios, empresariales, personales).

Esta estadística deduce que el sistema bancario no tiene productos o servicios específicos que cubran las necesidades del pequeño y mediano productor.

Por otro lado, las entidades como microfinancieras y cooperativas atienden y ofrecen de una manera más directa servicios financieros para el pequeño y mediano productor. Para los créditos agrícolas, las tasas oscilan entre el 13% hasta un 48%, dependiendo del monto solicitado y la garantías. Además, existen plazos desde 6 meses hasta 15 años y montos de Q1,000 hasta Q125,000.

El mayor reto es generar una verdadera inclusión financiera empezando por el sector agrícola, pues es una rama de actividad económica en Guatemala que participa entre 10% al 13.4% del PIB en los últimos años. Asimismo, ha sobrevivido a la pandemia del COVID-19, con crecimientos entre el 3% y 4% anual y con un decrecimiento en años 2019 y 2020, pero recuperándose en el año 2021 y 2022.

Aunque actualmente no existen productos o servicios ad-hoc para pequeño y mediano agricultor y existe escasa asesoría agrícola, altas tasas de interés, requisitos difíciles de cumplir y las remesas son excluidas como garantías, dicho sector ha ido disminuyendo los riesgos de su quehacer, al modernizar el manejo de sus cultivos y utilizar tecnología agrícola.


PRO-INNOVA por la inclusión financiera

PRO-INNOVA es un respaldo y oportunidad para ayudar a los productores de pequeña y mediana escala, es decir, mover al productor no bancarizado hacia la ruta de una inclusión financiera.

Una de las estrategias del proyecto es disminuir los riesgos productivos que pueda tener un agricultor, a través de la mejora de las prácticas agrícolas, la utilización de tecnología, diversificación de cultivos, aumento de su resiliencia al cambio climático, uso eficiente del suelo, bosque y agua, entre otros. Asimismo, se brinda asesoramiento de oportunidades para acceso a mercados y hacer negocios que beneficien a los agricultores y su famiia. Estas y otras actividades pueden aumentar las oportunidades de los agricultores de acceder a créditos, adquirir financiamiento para inversión o capital de trabajo y mejorar sus condiciones de vida.

Fuentes:

Mastercard, Desafíos de la Inclusión Financiera
(40) Desafíos de la Inclusión Financiera – YouTube

Informe Ejecutivo: Oferta de servicios
financieros para el sector agrícola en Guatemala y la inclusión de pequeños productores del Altiplano de pequeños productores del Altiplano. Elaborado por Grupo Integral Regional (GIR), mayo de 2022.

Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2019-2023
sib.gob.gt – Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, Guatemala 2019-2023

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